【银联POS办理】日息万五谁去取现？微信、支付宝上线信用卡取现功能可能变“鸡肋”，POS机还会是主流……

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信用卡取现渠道增加了？难道不是智商税？

记者获悉，光大、主流平安等部分银行将其“信用卡取现”功能在支付宝、鸡肋微信平台进行小范围测试。银联记者查看相关服务协议、理日进行取现体验后发现，息万现微信支信用现功额度和利率都由银行审核决定，付宝支付宝、上线微信不额外收取任何费用，可能变相关资金用途也是按照银行的资金管控要求进行。分析人士指出，银行开始尝试与互联网平台合作“信用卡取现”，应该是为了提升其自身用户对信用卡的使用率。而对支付宝、微信平台来说，丰富了其助贷服务，有利于提高用户黏性。这意味着以后用户在线上就可进行信用卡取现操作，无需再通过ATM机。目前，这一功能在两个平台上都处于小范围测试阶段。记者测试发现，在微信上，用户通过信用卡还款页面和银行公众号就可以进行提现。在支付宝上，则是搜索“信用卡取现”，通过服务集合页，进入银行小程序然后进行相关操作。目前，支付宝已接入宁波银行、光大银行以及平安银行，华夏银行、浦发银行、中信银行还在接入中。微信和支付宝的页面和服务协议显示，这一服务由银行方面提供，额度和利率都由银行审核决定，互联网平台不额外收取任何费用。持卡人可在发卡机构给予的取现额度内使用信用卡取现服务，可选择“单月还”和“分月还”两种类型。资金渠道方面，记者尝试取现后发现，取出的资金只能提现到本人绑定的银行借记卡。这意味着相关资金用途会按照银行的资金管控要求进行。此前微信开放信用卡取款功能，用户通过信用卡还款页面和银行公众号就可以进行提现，就有用户呼吁支付宝，现在它来了。用户在手机上打开支付宝，点击我的——借呗——更多额度，即可体验信用卡取现功能。“蚂蚁集团此前披露的公开数据显示,花呗、借呗服务用户约5亿，成功使用借呗的用户体量不容小觑，此次开放信用卡取现功能，这批超前消费信贷用户笑了、支付宝笑了、银行也笑了。01 信用卡取现详情信用卡取现入口：目前有两个入口（1）用户打开手机支付宝软件，逐步点击“我的”-“借呗”-“更多额度”就能进入该功能页面。（2）只需要在首页输入“信用卡取现”，点开搜索结果该页面就可以继续往下操作了。仅开放部分用户：目前该功能还在灰度测试中，仅有部分用户可以看到并使用，如果你搜索不到或者出来是这个页面，说明你还未被选中开放。信用卡取现模式：目前也有两种模式可选择（1）单月还：是指发卡机构将用户申请的取现额度内资金划转到银行账户或在非银行支付机构开立的支付账户，透支金额及相关服务费用全额计入信用卡当期账单的最低还款额的服务。（2）分月还：是指发卡机构将用户申请的取现额度内资金划转到银行账户，用户按照与发卡机构约定的期数及相关费用分期偿还约定金额的欠款的服务。取现额度：信用卡取现的额度取决于银行授信的额度，也就是说看你所用信用卡显示的额度以及单日取现金额和利率是多少，在借呗中取现的额度和利率就是多少，支付宝只是为这些银行开了一个端口，并不会改变授信额度和利率。取现需申请：需要信用卡取现的用户，需要在支付宝申请页面提示填写或提供信用卡取现所需的必要信息（包括取现金额、期数、用途、账户等），待发卡机构审核后，支付宝会向用户反馈审核结果，展示信用卡卡号、取现额度、取现利率、还款方式、取现规则等信息。哪些信用卡可提现：目前支付宝信用卡服务仅支持宁波、光大、平安银行信用卡，支付宝称正在与各家发卡行积极沟通中，后续何时开放可自行关注。02 支付宝此举能全面开放？通过信用卡取现则不需要手续费。可说是免费取现，虽然免去了取现手续费，但是有利息啊！通过支付宝借呗进行信用卡取现是要以银行旗下单日取现金额和利率为准的，比如平安银行，日息万分之五，年化18.25%，一万块一天5块钱利息，与POS机的千6=50天相比太高了，很难说是不是智商税。而且”单月还“和”分月还“两种取现服务的额度和利率还有所不同，其中，“单月还”最高额度35000元，年化利率为18.25%；“分月还”最高额度94600，年化利率为17.91%。对于信用卡取现功能，用户多认定为是刷卡，信用卡刷卡是违规操作。实则两者有本质上的区别。行业资深分析师指出：”信用卡取现和信用卡刷卡有着本质的不同，前者是持卡人和银行直接产生债务关系，存在手续费并计息，有金额上限；后者是持卡人以消费的名义制造虚假交易，不利于金融机构管控资金流向，也容易被洗钱平台利用，存在诸多风险。信用卡业务缩水各家积极自救信用卡业务缩水各家积极自救银行与支付宝、微信这样的互联网平台合作取现的背后，折射出眼下信用卡业务发展的艰难处境。据上海证券报，多家上市银行近日披露2022年半年报时均提到，受诸多因素冲击，消费恢复不及预期，信用卡业务受到不小的影响，上半年流通户数和贷款余额增速均为个位数，甚至为负。例如，转型零售的邮储银行，上半年信用卡信贷余额出现下滑。截至2022年6月末，该行信用卡信贷余额1745.55亿元，较上年末下降0.18%。在信用卡业务收缩的态势之下，资产质量的变化也有隐忧。人民银行近期公布的2022年一季度支付体系运行报告显示，截至2022年一季度末，信用卡逾期半年未偿信贷总额10926.76亿元，环比增长7.71%。这意味着，信用卡逾期压力正在加大。实际上，前述上市银行上半年信用卡不良率均有抬头。平安银行称，为强化风控，已大幅收紧了信用卡的准入门槛和额度管理。今年7月信用卡新规实施后，银行加强对信用卡业务的整顿工作，一方面限制交易行为，另一方面清理“睡眠卡”，信用卡规模扩张阶段已经结束。在此背景下，部分银行与用户数均超过10亿的互联网平台合作试水线上取现功能，自然被业内视为提升其自身用户对信用卡的使用率之举。“对于银行来说，信用卡取现多了一个大入口，有利于提升用户的活跃度和业务量。”零壹研究院院长于百程认为。想要稳固并发展此模式，最需要把控的就是取现资金的流向。7月银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》要求严格管控资金流向，信用卡资金不得用于偿还贷款、投资等领域，严禁流入政策限制或者禁止性领域。若能把控取现资金仅用于消费，而不用于投资理财、购房等则符合当前刺激消费活跃实体经济的政策，也不违背货币政策的发展方向，但资金去向监管难度较大，也给银行提出了更高的要求。

能否全面开放，还看测试效果如何。

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